Tilgungsrechner
Berechne Restschuld, Zinsen, Rate und Tilgungsfortschritt für dein Darlehen inklusive jährlicher Sondertilgung.
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Mit diesem Tilgungsrechner kannst du überschlägig berechnen, wie sich dein Darlehen über die Zeit entwickelt. Du siehst nicht nur die Restschuld nach der gewählten Laufzeit, sondern auch Monatsrate, jährliche Regelrate, Zinskosten, Tilgungsfortschritt und den Effekt jährlicher Sondertilgungen. Das ist besonders hilfreich für Immobilienfinanzierungen, Umschuldungen und langfristige Kreditplanung.
Tilgungsrechner: Tilgung, Restschuld und Zinskosten aktiv steuern
Nutze das Ergebnis als Entscheidungsgrundlage, aber nicht als alleinige Beratung. Bei Finanzthemen zählen Szenarien, Gesamtkosten, Risiko, Laufzeit und persönliche Belastbarkeit.
So nutzt du das Ergebnis besser
- Rechne vorsichtig, realistisch und optimistisch.
- Achte nicht nur auf Monatswerte, sondern auch auf Gesamtkosten oder Endwert.
- Plane Sicherheitsreserven ein, bevor du eine Entscheidung ableitest.
Häufiger Denkfehler
Ein attraktiver Einzelwert kann täuschen, wenn Gebühren, Steuern, Zinsänderungen, Kursschwankungen oder lange Laufzeiten nicht berücksichtigt werden.
Was du als Nächstes prüfen solltest
Vergleiche passende Finanzrechner direkt im Anschluss. Besonders wertvoll ist der Vergleich von Rate, Laufzeit, Rendite, Inflation und verfügbarem Einkommen.
Ist das Finanzberatung?
Nein. Der Rechner liefert eine Orientierung und ersetzt keine individuelle Finanz-, Steuer- oder Anlageberatung.
Warum sind Szenarien bei Geldthemen so wichtig?
Schon kleine Änderungen bei Zinsen, Rendite, Laufzeit oder Kosten können das Ergebnis stark verändern.
Nächster sinnvoller Schritt
Nächste sinnvolle Rechner
Nach dem Ergebnis helfen dir passende Rechner dabei, Kosten, Alternativen und Folgeschritte besser einzuordnen.
Passende Rechner
So nutzt du das Ergebnis sinnvoll
Vergleiche mehrere Szenarien: Ändere wichtige Werte und prüfe, wie stark sich das Ergebnis verändert.
Nutze verwandte Rechner: Oft wird die Entscheidung klarer, wenn du Kosten, Zeiträume oder Alternativen zusätzlich berechnest.
So wird gerechnet
Jährliche Regelrate = Kreditsumme × (Zinssatz + anfängliche Tilgung)
Monatsrate = jährliche Regelrate ÷ 12
Monatliche Zinsen = aktuelle Restschuld × Zinssatz ÷ 12
Monatlicher Tilgungsanteil = Monatsrate − monatliche Zinsen
Restschuld neu = alte Restschuld − Tilgungsanteil − gegebenenfalls Sondertilgung
Die Berechnung arbeitet mit einer vereinfachten Annuitätslogik und jährlicher Sondertilgung am Jahresende.
Beispielrechnung
Beispiel: Bei 100.000 € Kreditsumme, 3,5 % Zins, 2 % anfänglicher Tilgung und 20 Jahren Laufzeit ergibt sich eine regelmäßige Monatsrate von rund 458 €. Ohne oder mit nur kleiner Sondertilgung bleibt nach 20 Jahren häufig noch eine spürbare Restschuld bestehen. Genau dafür ist der Rechner nützlich: Du erkennst früh, wie stark Zins, Tilgung und Zusatzzahlungen deine Finanzierung verändern.
Was berechnet der Tilgungsrechner genau?
Der Rechner simuliert, wie sich eine Finanzierung über die Zeit abbaut. Dafür werden die Zinsen regelmäßig auf die Restschuld berechnet und der verbleibende Teil der Rate als Tilgung angesetzt. Am Ende der gewählten Laufzeit siehst du, wie hoch die Restschuld noch ist und wie viel Zinsen bis dahin angefallen sind.
Warum ist die Restschuld so wichtig?
Die Restschuld entscheidet darüber, wie viel Darlehen nach der betrachteten Laufzeit noch offen ist. Gerade bei Baufinanzierungen mit Zinsbindung ist das zentral, weil danach oft eine Anschlussfinanzierung nötig wird. Wer seine Restschuld früh versteht, kann Finanzierungsentscheidungen realistischer planen.
Was bedeutet anfängliche Tilgung?
Die anfängliche Tilgung gibt an, welcher Anteil der ursprünglichen Kreditsumme im ersten Jahr zusätzlich zu den Zinsen zurückgezahlt werden soll. Eine höhere Tilgung erhöht in der Regel die anfängliche Rate, verringert aber meist die Laufzeit, die Restschuld und die gesamten Zinskosten.
Wie wirken Sondertilgungen?
Sondertilgungen senken die Restschuld zusätzlich zur normalen Rate. Dadurch reduziert sich bei gleichem Zinssatz meist auch die künftige Zinsbelastung. Schon moderate jährliche Zusatzbeträge können über viele Jahre einen spürbaren Unterschied machen.
Warum ist der Zinsanteil am Anfang oft so hoch?
Zu Beginn ist die Restschuld noch besonders hoch. Deshalb entfällt zunächst ein größerer Teil der Rate auf Zinsen und ein kleinerer Teil auf echte Tilgung. Erst mit sinkender Restschuld verschiebt sich die Rate stärker zugunsten der Tilgung.
Wofür ist der Rechner praktisch nützlich?
Der Rechner eignet sich für erste Finanzierungsvergleiche, die Einschätzung realistischer Monatsraten, die Bewertung verschiedener Tilgungssätze und die Frage, wie stark Sondertilgungen helfen können. Er ist besonders nützlich, wenn du mehrere Szenarien mit unterschiedlichen Zinsen, Laufzeiten und Zusatzzahlungen durchspielen willst.
Wie du das Ergebnis sinnvoll interpretierst
Wichtig ist nicht nur die Monatsrate, sondern das Gesamtbild: Restschuld, Zinskosten, Tilgungsfortschritt und Sondertilgung wirken zusammen. Eine niedrige Rate kann kurzfristig angenehm sein, aber langfristig zu hoher Restschuld und höheren Zinskosten führen. Eine höhere Tilgung kann finanziell oft robuster sein, wenn sie ins Budget passt.
Häufige Fragen
Was ist eine anfängliche Tilgung?
Die anfängliche Tilgung gibt an, wie viel Prozent der ursprünglichen Kreditsumme du pro Jahr zusätzlich zu den Zinsen zurückzahlst.
Warum sinkt die Restschuld am Anfang langsamer?
Weil zu Beginn der Zinsanteil der Rate besonders hoch ist. Dadurch fließt anfangs ein kleinerer Teil der Zahlung in die eigentliche Tilgung.
Wie wirken Sondertilgungen auf mein Darlehen?
Sondertilgungen reduzieren die Restschuld zusätzlich. Dadurch sinken bei gleichem Zinssatz meist auch künftige Zinskosten.
Ist eine höhere Tilgung immer besser?
Sie reduziert häufig Laufzeit und Restschuld, erhöht aber meist auch die laufende Rate. Entscheidend ist, ob die Rate dauerhaft zu deinem Budget passt.
Kann ich mit dem Rechner eine Anschlussfinanzierung planen?
Ja, zumindest grob. Vor allem die ausgewiesene Restschuld nach dem betrachteten Zeitraum ist dafür eine wichtige erste Orientierung.
Ersetzt der Rechner ein echtes Bankangebot?
Nein. Er dient der allgemeinen Information und Szenarioplanung. Vertragsdetails, Gebühren, Tilgungswechsel oder konkrete Zinsbindungen können in der Praxis abweichen.
Warum ist die Monatsrate hier konstant?
Der Rechner arbeitet mit einer vereinfachten Annuitätslogik auf Basis von Zinssatz und anfänglicher Tilgung. Damit eignet er sich gut für überschlägige Finanzierungsvergleiche.
Wichtige Einordnung
Dieser Rechner liefert vereinfachte Modellwerte und ersetzt keine Finanzierungsberatung oder vertragliche Kreditberechnung.